Por Bruno Cortés
Si tienes o tuviste un empleo formal, cada bimestre tu patrón aporta dinero a tu nombre en el Infonavit, aunque nunca hayas pedido un crédito. Ese ahorro, y los puntos que el Instituto calcula a partir de él, determinan si puedes comprar, construir o remodelar una vivienda con su financiamiento. Consultarlos es gratis y se hace en línea en Mi Cuenta Infonavit con tu Número de Seguridad Social.
En esta guía te explicamos qué es la Subcuenta de Vivienda, cómo revisar tu ahorro y tus puntos, qué cambió en el sistema de puntaje, qué otros requisitos pide el Instituto y qué hacer si tu patrón no está aportando.
Qué es la Subcuenta de Vivienda
Todos los trabajadores afiliados al IMSS tienen una cuenta individual en el Sistema de Ahorro para el Retiro, y una de sus partes es la Subcuenta de Vivienda. Ahí se guarda la aportación que hace tu patrón, equivalente al 5% de tu salario base de cotización. Tú no pones ese dinero de tu sueldo: es una obligación del empleador.
Ese ahorro genera rendimientos y tiene dos destinos posibles. Si pides un crédito Infonavit, se suma a tu capacidad de compra. Si nunca lo usas, al jubilarte se entrega junto con tu pensión o se usa para financiarla, según el régimen en el que cotices. Por eso, aunque no pienses comprar casa pronto, conviene vigilarlo.
La Subcuenta de Vivienda está ligada a tu Afore. Si aún no sabes cuál administra tu cuenta individual, revisa nuestra guía para saber en qué Afore estás con tu CURP o NSS; el Infonavit recomienda estar registrado en una para poder tramitar un crédito.
Cómo registrarte en Mi Cuenta Infonavit
Mi Cuenta Infonavit es el portal oficial donde se consultan el ahorro, los puntos y la precalificación. Para abrir tu cuenta necesitas:
- Tu Número de Seguridad Social (NSS), de 11 dígitos.
- Tu CURP.
- Un correo electrónico personal.
- Un número de celular.
Sigue estos pasos:
- Entra a Mi Cuenta Infonavit desde tu navegador y elige la opción para registrarte.
- Captura tu NSS, tu CURP, tu correo y tu celular.
- Crea una contraseña y confirma tu registro con el enlace o código que te llegará.
- Inicia sesión con tu NSS y la contraseña que creaste.
También puedes consultar tu información en la aplicación móvil del Infonavit o en los kioscos de autoservicio de sus oficinas.
Cómo consultar cuánto ahorro tienes
Una vez dentro de tu cuenta:
- Abre el menú Mi ahorro.
- Selecciona la opción ¿Cuánto ahorro tengo?.
- Revisa el saldo acumulado en tu Subcuenta de Vivienda.
- Descarga tu Resumen de Movimientos, que muestra el monto y el detalle de las aportaciones desde la primera que pagó un patrón.
- En la sección de últimas aportaciones, comprueba que cada bimestre aparezca el depósito de tu empleador actual.
Si cambiaste varias veces de trabajo, el resumen te permite ver cuánto aportó cada empresa. Compara esos montos con tu salario: deberían corresponder aproximadamente al 5% de lo que ganas.
Cómo saber cuántos puntos Infonavit tienes
Los puntos se consultan en Mi Cuenta Infonavit, en la sección Tramitar mi crédito, donde también aparece tu precalificación. De acuerdo con el Instituto, el puntaje se calcula con varios factores:
- Tu edad y tu salario diario integrado, es decir, tu sueldo más prestaciones.
- El saldo de tu Subcuenta de Vivienda.
- Los bimestres de cotización continua.
- La información de la empresa en la que trabajas.
Un punto que suele confundir: el monto de crédito no depende de juntar más puntos. Lo que define cuánto te pueden prestar es la combinación de salario, edad, ahorro y continuidad laboral, y eso se refleja en la precalificación.
Qué cambió en el sistema de puntos
Durante años, el requisito de referencia fue reunir 1,080 puntos. El Infonavit redujo ese umbral a 100 puntos como parte de su nuevo esquema de crédito, pensado para facilitar el acceso a trabajadores de menores ingresos. Además, el Instituto informa que desde 2025 tu historial en el Buró de Crédito ya no reduce el monto máximo que te puede otorgar; solo se revisan casos muy específicos, como fraude, defunción o sobreendeudamiento extremo.
Otros requisitos además de los puntos
Alcanzar el puntaje no garantiza el crédito. Según la información difundida sobre el nuevo esquema, también se revisa lo siguiente:
- Tener una relación laboral formal vigente y aportaciones activas al Infonavit.
- No tener otro crédito hipotecario activo con el Instituto.
- Cumplir con el periodo mínimo de cotización que marque la modalidad elegida.
- Que la vivienda cumpla con los lineamientos del programa o del producto de crédito.
Las condiciones pueden variar según el tipo de crédito, por eso conviene revisarlas en tu cuenta antes de iniciar cualquier trámite. Todos los trámites del Infonavit son gratuitos.
Qué hacer si pierdes tu empleo o tu patrón no aporta
Si dejas de trabajar, no pierdes tu ahorro ni los puntos que corresponden a tu edad, salario y saldo. Lo que se suspende es la parte ligada a las aportaciones de tu empleador, que se recupera cuando vuelves a estar dado de alta en el IMSS y acumulas tres bimestres continuos de aportaciones.
Si notas que tu saldo no aumenta aunque estás trabajando, llama a Infonatel al 55 9171 5050 en la Ciudad de México o al 800 008 3900 desde el resto del país. También revisa tu historial en el IMSS: nuestra guía de semanas cotizadas te ayuda a confirmar que tu patrón te tenga registrado con tu salario real.
Consejos para aumentar tu capacidad de crédito
- Mantén la continuidad laboral. Los bimestres seguidos de cotización pesan en la precalificación.
- Verifica tu salario registrado. Si tu patrón te registra con un sueldo menor al real, tu ahorro y tu monto de crédito serán menores.
- Considera un crédito conjunto. El Infonavit permite unir montos con tu cónyuge, un familiar o una persona con quien vivas en la misma propiedad.
- Ten tus documentos en orden. Para comprar vivienda suelen pedirte, entre otros, acta de nacimiento, identificación oficial vigente y un estado de cuenta con CLABE. Si no tienes tu acta a la mano, aquí te decimos cómo obtener el acta de nacimiento en línea.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta consultar mi ahorro y mis puntos Infonavit?
Nada. La consulta en Mi Cuenta Infonavit, en la aplicación móvil o en los kioscos de autoservicio es gratuita, y todos los trámites del Instituto también lo son. Si un gestor te ofrece “liberar” tu ahorro o subir tus puntos a cambio de dinero, no aceptes y repórtalo al Infonavit.
¿Cuántos puntos necesito para un crédito Infonavit?
El Instituto redujo el umbral de referencia de 1,080 a 100 puntos con su nuevo esquema de crédito. Sin embargo, el puntaje no basta: también debes tener una relación laboral vigente, aportaciones activas y cumplir los requisitos de la modalidad. Revisa tu precalificación en Mi Cuenta Infonavit antes de iniciar el trámite.
¿Pierdo mi ahorro Infonavit si dejo de trabajar?
No. El saldo de tu Subcuenta de Vivienda sigue siendo tuyo y genera rendimientos. Solo se suspenden los puntos ligados a las aportaciones de tu empleador, que recuperas cuando vuelves a trabajar con alta en el IMSS y acumulas tres bimestres continuos. Si nunca usas un crédito, ese ahorro se considera en tu retiro.
¿El Buró de Crédito afecta mi monto Infonavit?
Según el Infonavit, desde 2025 tu calificación en el Buró de Crédito ya no reduce el monto máximo que te puede prestar. Al autorizar la consulta puedes recibir el total de tu monto disponible. Solo se revisan casos específicos, como registros por fraude, defunción o sobreendeudamiento extremo, que deben aclararse con el Buró.
¿Puedo juntar mis puntos con mi pareja o un familiar?
Los puntos no se suman, pero sí los montos de crédito. El Infonavit permite unir créditos con tu cónyuge, con un familiar como padres, hijos o hermanos, con tu pareja aunque no estén casados o con una amistad, siempre que vayan a vivir en la misma propiedad que compren.
