Por Bruno Cortés
Si trabajaste con un patrón que te tuvo dado de alta en el IMSS, durante años se depositó dinero a tu nombre en el Infonavit, aunque nunca hayas pedido un crédito. Ese dinero es el ahorro de tu Subcuenta de Vivienda y no se pierde: cuando te pensionas, puedes pedir que te lo devuelvan o que se sume a tu pensión, según el régimen que te toque.
En esta guía te explicamos quién puede recuperar el ahorro del Infonavit, qué cambia entre la Ley 73 y la Ley 97, qué requisitos piden, cómo hacer el trámite en línea o con cita y qué errores frenan más solicitudes.
Qué es el ahorro de la Subcuenta de Vivienda
Cada bimestre tu patrón aporta al Infonavit el 5% de tu salario. Ese dinero se acumula en tu Subcuenta de Vivienda y gana rendimientos. Si usas un crédito, el saldo se aplica a tu casa; si no lo usas, sigue ahí hasta que te pensiones.
El Infonavit clasifica el ahorro según la fecha en que se depositó, y puedes tener dinero en uno o en varios de estos conceptos:
- Fondo de Ahorro 1972-1992: aportaciones anteriores a la creación del SAR.
- Subcuenta de Vivienda 92: aportaciones de 1992 a junio de 1997.
- Subcuenta de Vivienda 97: aportaciones desde julio de 1997.
- Solo Infonavit: aportaciones extraordinarias y recursos del Régimen de Incorporación al Seguro Social (RISS).
Antes de cualquier trámite conviene revisar cuánto tienes. Puedes hacerlo en Mi Cuenta Infonavit o en la app; en la guía para consultar tus puntos y tu ahorro Infonavit te explicamos el registro paso a paso.
Quién puede pedir la devolución
La regla general del Infonavit es que necesitas una resolución de pensión emitida por el IMSS. Esa resolución puede ser por:
- Vejez.
- Cesantía en edad avanzada.
- Invalidez.
- Incapacidad total o parcial, siempre que sea igual o mayor al 50%.
Si sigues trabajando y no estás pensionado, por regla general no puedes retirar el ahorro en efectivo; lo que sí puedes hacer es usarlo como parte de un crédito. En la nota sobre la precalificación Infonavit explicamos cómo se usa ese saldo para comprar vivienda.
Los beneficiarios de un trabajador que falleció también pueden reclamar los recursos, siempre que acrediten legalmente su derecho ante el Instituto.
Ley 73 o Ley 97: dónde se pide y cómo te lo dan
El régimen depende de la fecha en que empezaste a cotizar en el IMSS. Si comenzaste antes del 1 de julio de 1997 puedes pensionarte por la Ley 73; si empezaste después, te corresponde la Ley 97. Para saber tu historial completo, revisa cómo consultar tus semanas cotizadas en el IMSS.
Si te pensionaste por la Ley 73
Recibes el dinero en una sola exhibición y puedes elegir dónde pedirlo:
- En el Infonavit: te entregan todo lo disponible en el Fondo de Ahorro 72-92, la Subcuenta de Vivienda 92, la Subcuenta de Vivienda 97 y Solo Infonavit, con los rendimientos generados hasta el día del trámite.
- En tu Afore: la Afore te devuelve las subcuentas de Vivienda 92 y 97, pero el Fondo de Ahorro 72-92 y Solo Infonavit los tienes que pedir aparte al Infonavit.
Para la mayoría de los pensionados de la Ley 73, pedirlo directamente en el Infonavit evita hacer dos trámites.
Si te pensionaste por la Ley 97
En este régimen el ahorro de vivienda no se entrega en efectivo: debes pedir a tu Afore que los recursos de las subcuentas de Vivienda 92 y 97, con sus rendimientos, se sumen al saldo con el que se calculará tu pensión mensual. Si además tienes dinero en el Fondo de Ahorro 1972-1992 o en Solo Infonavit, eso sí lo solicitas directamente al Infonavit. Si no sabes cuál es tu administradora, revisa cómo saber en qué Afore estás.
Requisitos para el trámite en el Infonavit
El Infonavit pide los mismos requisitos generales tanto en línea como en persona:
- Tener ahorro disponible en alguno de los cuatro conceptos.
- Contar con la resolución de pensión del IMSS (si es por incapacidad, igual o mayor al 50%).
- Estado de cuenta bancario a tu nombre con CLABE, con antigüedad no mayor a dos meses. Verifica que tu cuenta acepte depósitos por el monto que te van a devolver.
- Número de Seguridad Social (NSS), RFC y CURP que coincidan exactamente con los registros del IMSS, de tu Afore y de tu banco.
- No tener un crédito vigente con el Infonavit.
- Estar registrado en una Afore.
Cómo pedir la devolución en línea, paso a paso
El trámite en línea está disponible para pensionados de la Ley 73 y requiere, además de lo anterior, una cuenta en Mi Cuenta Infonavit y tu e.firma vigente del SAT. Si no la tienes o ya venció, en esta guía te decimos cómo tramitar o renovar la e.firma.
- Entra a Mi Cuenta Infonavit (micuenta.infonavit.org.mx) con tu NSS o CURP y tu contraseña.
- Revisa en el apartado de ahorro cuánto tienes en cada concepto.
- Busca la opción para solicitar la devolución de tu ahorro.
- Confirma tus datos personales y captura la CLABE de tu cuenta bancaria.
- Adjunta los documentos que te pida el sistema, como tu resolución de pensión y tu estado de cuenta.
- Firma la solicitud con tu e.firma y guarda el acuse o folio.
Según el Centro de Ayuda del Infonavit, una vez solicitada la devolución el Instituto tiene hasta 10 días hábiles para depositar en la cuenta que registraste.
Cómo hacerlo con cita en un CAPDE
Si prefieres ir en persona, o no tienes e.firma, puedes agendar una cita en un Centro de Atención a Pensionados (CAPDE) desde Mi Cuenta Infonavit o llamando a Infonatel al 800 008 3900. El día de la cita lleva todos los documentos anteriores, más original y copia de una identificación oficial vigente: INE, pasaporte, CURP biométrica, tarjeta de residente temporal o permanente, o matrícula consular.
Qué pasa si cumples 70 años y no lo reclamas
El artículo 37 de la Ley del Infonavit establece que el derecho a recibir los recursos de la Subcuenta de Vivienda es imprescriptible. Desde la reforma publicada en el Diario Oficial de la Federación el 30 de abril de 2024, si una persona cumple 70 años sin reclamar su ahorro y no tiene una relación laboral activa, el Infonavit debe transferir esos recursos al Fondo de Pensiones para el Bienestar.
Eso no significa que el dinero se pierda. La ley obliga a que el fondo tenga una reserva para garantizar que el titular o sus beneficiarios puedan reclamarlo después, y el Infonavit tiene en su portal un apartado especial para pensionados de la Ley 73 de 70 años o más con saldo disponible.
Errores que frenan la devolución
- Datos que no coinciden: una letra distinta en la CURP, un RFC sin homoclave o un nombre diferente en el banco bastan para que rechacen la solicitud.
- Estado de cuenta viejo: debe tener máximo dos meses de antigüedad.
- Cuenta con límite de depósitos: algunas cuentas básicas no aceptan montos altos; si es tu caso, usa otra cuenta a tu nombre.
- Crédito vigente: si todavía tienes un crédito Infonavit, primero debes liquidarlo.
- Pagar a gestores: en el Infonavit todos los trámites son gratuitos. Nadie necesita cobrarte por recuperar tu ahorro.
Preguntas frecuentes
¿Puedo retirar mi ahorro del Infonavit sin estar pensionado? Por regla general, no. El requisito central es la resolución de pensión del IMSS. Mientras sigas en activo, el saldo sirve para un crédito o se queda acumulando rendimientos.
¿Cuánto tarda el depósito? El Infonavit informa que tiene hasta 10 días hábiles para depositar una vez solicitada la devolución, siempre que la solicitud no tenga errores.
¿Cuánto cuesta el trámite? Nada. El Infonavit señala que todos sus trámites y servicios son gratuitos.
¿Qué pasa si soy de la Ley 97? Tus subcuentas de Vivienda 92 y 97 se suman al saldo de tu Afore para calcular tu pensión mensual; no te las entregan en efectivo. Solo el Fondo de Ahorro 72-92 y Solo Infonavit se piden directamente al Instituto.
¿Dónde consulto si tengo dinero? En Mi Cuenta Infonavit, en la app del Instituto o en los Centros de Servicio Infonavit. Para dudas, Infonatel atiende en el 800 008 3900 y la información oficial está en infonavit.org.mx.
